文：小文

前期支付寶與微信的二維碼收款鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，這邊還沒(méi)消停，又有網(wǎng)友留言將二維碼0費(fèi)率推到了風(fēng)口浪尖。

銀行正在收復(fù)因2014年相關(guān)政策原因失去的商戶，第三方支付機(jī)構(gòu)也不示弱，究竟是家大業(yè)大的銀行收復(fù)失地還是第三方支付機(jī)構(gòu)繼續(xù)加固自己的護(hù)城河呢？我們還需捋一捋這場(chǎng)支付戰(zhàn)的具體緣由。

支付分類

傳統(tǒng)的銀行卡-POS收單市場(chǎng)為傳統(tǒng)支付和移動(dòng)支付兩種形態(tài)，傳統(tǒng)支付主要為POS終端支持，有固定和移動(dòng)POS兩類，移動(dòng)支付主要為手機(jī)二維碼支付和NFC閃付。

支付收單參與方

銀行卡收單業(yè)務(wù)參與主體指的是參與銀行卡收單業(yè)務(wù)的組織單元。

收入模式

銀行卡收單業(yè)務(wù)收入模式大致分為三種：

第一，通過(guò)銷售終端設(shè)備賺取生產(chǎn)商和商戶間的差價(jià)；

第二，通過(guò)拓展商戶，賺取交易手續(xù)費(fèi)（終端設(shè)備采取贈(zèng)送或押返形式，可不獲利）；

第三，以收單業(yè)務(wù)拓展商戶作為入口，附加增值服務(wù)，獲取增值服務(wù)費(fèi)。終端設(shè)備銷售。如智能POS，收銀一體機(jī)等智能機(jī)具，“小白盒”、“掃碼槍”等簡(jiǎn)易收款設(shè)備，藍(lán)牙音箱語(yǔ)音播報(bào)設(shè)備以及二維碼立牌等輔助收款工具。交易手續(xù)費(fèi)。通過(guò)收單機(jī)構(gòu)直營(yíng)或者依靠經(jīng)銷商拓展商戶，布放收款機(jī)具/收款二維碼，并推出針對(duì)商戶的營(yíng)銷活動(dòng)及優(yōu)惠政策，促進(jìn)商戶使用收單產(chǎn)品，從而獲得交易手續(xù)費(fèi)。增值服務(wù)。以收單為入口，將獲得的商戶資源進(jìn)行深入開(kāi)發(fā)，如基于流水的信用貸款產(chǎn)品，針對(duì)商戶收款資金的理財(cái)產(chǎn)品以及保險(xiǎn)產(chǎn)品、其他平臺(tái)中介類業(yè)務(wù)。

風(fēng)起云涌的支付戰(zhàn)

支付業(yè)務(wù)主要分為三個(gè)階段：

第一階段：以商業(yè)銀行為主體。傳統(tǒng)收單2013年前，以各商業(yè)銀行為主體開(kāi)展商戶收單業(yè)務(wù)，收單業(yè)務(wù)市場(chǎng)主要是傳統(tǒng)支付。商業(yè)銀行通過(guò)安裝POS機(jī)服務(wù)，拓展商戶，滿足商戶的刷卡交易需求，從而賺取交易手續(xù)費(fèi)以及存款利益。商業(yè)銀行pos機(jī)收單模式由于服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)受限、POS機(jī)具有限等因素，發(fā)展存在較大的地區(qū)差異，在沿海城市、發(fā)達(dá)地區(qū)，用卡受理環(huán)境較多的城市，普及率較高。而對(duì)于三四線城市、農(nóng)村地區(qū)等用卡環(huán)境剛剛起步的城市普及率很低。

第二階段：商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)并存。費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)2013年至2015年，第三方支付興起，越來(lái)越多的第三方支付機(jī)構(gòu)獲得收單業(yè)務(wù)牌照，參與到收單業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。這期間的競(jìng)爭(zhēng)主要是進(jìn)行低費(fèi)率營(yíng)銷，前期通過(guò)降低交易手續(xù)費(fèi)率或者取消交易手續(xù)費(fèi)來(lái)拓展新商戶，培養(yǎng)商戶習(xí)慣后，恢復(fù)正常手續(xù)費(fèi)。隨著第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)，很多之前商業(yè)銀行未服務(wù)的小微商戶、交易規(guī)模較小的商戶以及欠發(fā)達(dá)地區(qū)的商戶逐漸進(jìn)入收單市場(chǎng)視野。而部分發(fā)達(dá)城市的主流行業(yè)商戶出現(xiàn)多個(gè)POS機(jī)共存的局面。

第三階段：二維碼橫空出世，銀行掉隊(duì)。發(fā)展迅猛2015年，二維碼出現(xiàn)在市場(chǎng)，收單業(yè)務(wù)開(kāi)始發(fā)生巨變。二維碼收單是針對(duì)小額、高頻收款需求的商戶打造的一款便捷收單產(chǎn)品，商戶通過(guò)移動(dòng)POS、掃碼槍、收款二維碼等形式，即可瞬間快速完成支付寶、微信等軟件的掃碼收款。該收單方式支持主動(dòng)掃描、被動(dòng)掃描，方便快捷。2015年，銀行業(yè)與支付寶、微信財(cái)付通同時(shí)開(kāi)始開(kāi)發(fā)二維碼業(yè)務(wù)，但央行出于安全考慮，叫停了銀行及銀聯(lián)的二維碼推進(jìn)工作，這一政策給了微信和支付寶足夠的空間和土壤，微信和支付寶抓住此次機(jī)會(huì)，大力開(kāi)展二維碼布放。

王侯將相寧有種乎

人行已經(jīng)對(duì)留言進(jìn)行了回復(fù)，表示銀行提供0費(fèi)率的收款二維碼不屬違規(guī)，政策已慢慢有利于銀行。

銀行一直以來(lái)都是家大業(yè)大，好比“王侯”，跟貨幣信用等都要涉足，而第三方支付機(jī)構(gòu)，作為敢于打破規(guī)則的“鴻鵠”，占據(jù)支付界的江山已數(shù)年。如今風(fēng)水輪流轉(zhuǎn)，第三方支付機(jī)構(gòu)已多處受限，究竟誰(shuí)是“王侯”，誰(shuí)是“鴻鵠”？